Schulden-Tilgungsrechner
Erstellen Sie einen schuldenfreien Plan mit der Lawinen- oder Schneeball-Methode. Sehen Sie genau, wann Sie schuldenfrei sind.
Höchsten Zinssatz zuerst zahlen. Spart mathematisch am meisten, erfordert aber Geduld.
Fügen Sie oben Ihre erste Schuld hinzu
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Was ist Schulden-Tilgungsplanung?
Schulden-Tilgungsplanung ist wie das Erstellen einer Roadmap zur finanziellen Freiheit. Anstatt wahllos Geld auf Rechnungen zu werfen, greifen Sie Ihre Schulden strategisch in einer Reihenfolge an, die entweder am meisten Geld spart (Lawine) oder Sie mit schnellen Erfolgen motiviert hält (Schneeball).
Der durchschnittliche Deutsche hat erhebliche Schulden. Ohne Plan könnten Sie im Laufe Ihres Lebens Zehntausende Euro an zusätzlichen Zinsen zahlen.
Lawinen- vs Schneeball-Methode
🏔️ Lawinen-Methode (Mathematisch optimal)
- Zahlen Sie Mindestbeträge auf alle Schulden
- Stecken Sie alles zusätzliche Geld in die Schuld mit dem höchsten Zinssatz
- Nach Abzahlung, rollen Sie diese Zahlung zur nächsthöchsten Rate
❄️ Schneeball-Methode (Psychologisch optimal)
- Zahlen Sie Mindestbeträge auf alle Schulden
- Stecken Sie alles zusätzliche Geld in die Schuld mit dem kleinsten Saldo
- Nach Abzahlung, rollen Sie diese Zahlung zur nächstkleinsten
Studien zeigen, dass Menschen, die die Schneeball-Methode verwenden, eher tatsächlich schuldenfrei werden, weil die schnellen Erfolge sie motiviert halten. Die „beste" Methode ist die, bei der Sie durchhalten!
Echtes Beispiel: 20.000€ Schulden
Angenommen Sie haben:
- Kreditkarte A: 5.000€ @ 18% eff. Jahreszins, 150€ min
- Kreditkarte B: 8.000€ @ 15% eff. Jahreszins, 200€ min
- Autokredit: 7.000€ @ 4% eff. Jahreszins, 250€ min
Mit 200€ extra pro Monat:
| Methode | Zeit bis schuldenfrei | Gesamtzinsen |
|---|---|---|
| Lawine | 36 Monate | 2.847€ |
| Schneeball | 37 Monate | 3.123€ |
| Nur Minimum | 68 Monate | 7.240€ |
Lawine spart 276€ in diesem Beispiel. Der echte Gewinn? Beide sparen 4.000€+ im Vergleich zu nur Mindestzahlungen!
Die Kraft zusätzlicher Zahlungen
Selbst kleine zusätzliche Zahlungen erzeugen einen Schneeballeffekt:
| Extra-Zahlung | Zeitersparnis | Zinsersparnis |
|---|---|---|
| 50€/Monat | 8 Monate | 600€ |
| 100€/Monat | 14 Monate | 1.100€ |
| 200€/Monat | 22 Monate | 1.800€ |
| 500€/Monat | 32 Monate | 3.200€ |
Bevor Sie zusätzliche Zahlungen leisten, stellen Sie sicher, dass Sie einen kleinen Notfallfonds (1.000€) haben. Andernfalls könnte eine unerwartete Ausgabe Sie direkt zurück in die Schulden bringen.
Kluge Strategien zur schnelleren Schuldentilgung
1. Die „Gefundenes Geld"-Regel Steuerrückerstattung? Arbeitsbonus? Geldgeschenk? Stecken Sie mindestens 50% in die Schulden. Geld, das Sie nie hatten, werden Sie nicht vermissen.
2. Zweiwöchentliche Zahlungen Statt 12 monatlicher Zahlungen machen Sie 26 halbe Zahlungen. Das ist eine zusätzliche volle Zahlung pro Jahr!
3. Zahlungen aufrunden Wenn Ihr Minimum 147€ beträgt, zahlen Sie 150€ oder 200€. Kleine Beträge summieren sich.
4. Das Schulden-Audit Rufen Sie Ihre Kreditkartenunternehmen an und bitten Sie um einen niedrigeren Zinssatz. Bei guter Zahlungshistorie werden viele Ihren Zinssatz um 2-5% senken.
5. Umschuldung (Vorsichtig verwenden) Kredite mit niedrigeren Zinsen können Tausende sparen — aber nur, wenn Sie es vor Ende der Aktionsperiode abbezahlen.
Zu vermeidende Fehler bei der Schuldentilgung
❌ Fehler 1: Abbezahlte Karten kündigen Das schadet Ihrem Kredit-Score. Behalten Sie Karten, aber zerschneiden Sie sie, wenn Sie versucht sind.
❌ Fehler 2: Kein Budget haben Ohne Ausgabenverfolgung könnten Sie neue Schulden anhäufen, während Sie alte abbezahlen.
❌ Fehler 3: Niedrigste Zinsen zuerst abbezahlen Sofern Sie nicht absichtlich die Schneeball-Methode verwenden, kostet dies am meisten.
❌ Fehler 4: Arbeitgeber-Match ignorieren Wenn Ihr Arbeitgeber Beiträge zur Altersvorsorge matched, ist das 50-100% sofortige Rendite. Überspringen Sie das nicht.
❌ Fehler 5: Zu aggressiv sein Jeden Cent in Schulden zu stecken ohne Spaßgeld führt zu Burnout. Budgetieren Sie einen kleinen Betrag für die Vernunft.
Wenn Sie schuldenfrei sind
Sobald Sie alle Schulden abbezahlt haben, leiten Sie diese Zahlungen um zu:
- 6-Monats-Notfallfonds
- Altersvorsorge (15% des Einkommens)
- Andere Ziele (Haus, Reisen, etc.)
Sie werden erstaunt sein, wie schnell Vermögen wächst, wenn Sie keine Zinsen an Banken zahlen!