Rentenrechner
Planen Sie Ihren Ruhestand, indem Sie berechnen, wie viel Sie sparen müssen und wann Sie komfortabel in Rente gehen können.
Ihre Altersinformationen
Ihre aktuellen Ersparnisse
Anlageannahmen
Ruhestandsziele
Ihr Rentenplan braucht Aufmerksamkeit
Sie haben einen Fehlbetrag von $1,984,355. Bei aktuellem Tempo könnte Ihr Erspartes mit 79 Jahren aufgebraucht sein.
Erwägen Sie diese Optionen:
- Erhöhen Sie Ihre monatlichen Beiträge
- Verschieben Sie Ihr Rentenalter um einige Jahre
- Reduzieren Sie Ihre erwarteten Ausgaben im Ruhestand
Sparprognose
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Was ist Ruhestandsplanung?
Die Ruhestandsplanung ist wie der Bau eines Hauses, das Sie jahrzehntelang schützen wird. Sie sparen nicht nur Geld – Sie schaffen ein finanzielles Fundament für eine Zeit, in der Sie kein regelmäßiges Gehalt mehr haben.
Stellen Sie sich das so vor: 30-40 Jahre lang arbeiten Sie und verdienen Geld. In den nächsten 20-30 Jahren muss dieses gesparte Geld für Sie arbeiten. Das Ziel ist sicherzustellen, dass Ihr Geld so lange reicht wie Sie leben.
💰 Die magische Zahl
Finanzberater sprechen oft davon, dass man das 25-fache seiner jährlichen Ausgaben für den Ruhestand gespart haben sollte (basierend auf der 4%-Regel). Wenn Sie 40.000 € pro Jahr ausgeben, sind das 1 Million €, die Sie brauchen. Klingt beängstigend? Keine Sorge – der Zinseszins ist Ihr bester Freund.
Wann sollten Sie in Rente gehen?
Das "richtige" Rentenalter hängt von mehreren Faktoren ab:
| Faktor | Auswirkung |
|---|---|
| Gesundheit | Wenn Sie gesund sind, genießen Sie vielleicht längeres Arbeiten |
| Ersparnisse | Mehr Ersparnisse = frühere Rentenoption |
| Gesetzliche Rente | Warten bis 67 maximiert die Leistungen |
| Karrierezufriedenheit | Lieben Sie Ihren Job? Keine Eile zu gehen |
🎯 Frühzeitige Rente (FIRE-Bewegung)
Manche Menschen streben "Finanzielle Unabhängigkeit, Ruhestand Früh" (FIRE) an:
- Reguläres FIRE: 25x Ausgaben sparen, in den 40ern-50ern in Rente
- Lean FIRE: Sparsam leben, mit weniger in Rente
- Fat FIRE: Mehr sparen, luxuriös in Rente
Wie viel sollten Sie sparen?
Die allgemeinen Richtlinien:
| Alter | Sparziel |
|---|---|
| 30 | 1x Jahresgehalt |
| 40 | 3x Jahresgehalt |
| 50 | 6x Jahresgehalt |
| 60 | 8x Jahresgehalt |
| 67 | 10x Jahresgehalt |
☕ Der Latte-Faktor
Verzichten Sie auf eine tägliche Ausgabe von 5 € und investieren Sie stattdessen bei 7%:
- Nach 10 Jahren: 26.000 €
- Nach 20 Jahren: 91.000 €
- Nach 30 Jahren: 228.000 €
Kleine Opfer heute = großer Rentenkomfort morgen!
Anlagerenditen verstehen
Wobei:
- FV = Zukünftiger Wert (was Sie haben werden)
- PV = Gegenwartswert (womit Sie beginnen)
- r = Jährliche Rendite (z.B. 0,07 für 7%)
- n = Anzahl der Jahre
📊 Historische Renditen
| Anlagetyp | Durchschnittliche Jahresrendite |
|---|---|
| DAX/MSCI World | 7-9% (vor Inflation) |
| Anleihen | 3-5% |
| Sparkonto | 0,5-2% |
| Nach Inflation | Etwa 2-3% abziehen |
Die reale Rendite (nach Inflation) ist entscheidend. 7% Rendite bei 3% Inflation = 4% reales Wachstum.
Der stille Rentenkiller: Inflation
Inflation ist wie ein langsames Leck in Ihrem Renten-Eimer. Was heute 100 € kostet, könnte in 20 Jahren 180 € kosten (bei 3% Inflation).
🔢 Die 72er-Regel für Inflation
Teilen Sie 72 durch die Inflationsrate, um zu sehen, wie schnell sich Preise verdoppeln:
- 2% Inflation: Preise verdoppeln sich in 36 Jahren
- 3% Inflation: Preise verdoppeln sich in 24 Jahren
Beispiel: Wenn Sie heute 4.000 €/Monat brauchen, benötigen Sie in 20 Jahren etwa 7.200 €/Monat, nur um den gleichen Lebensstandard zu halten!
Planen Sie den Ruhestand nie nur in heutigen Euro! Berücksichtigen Sie immer die Inflation, sonst geht Ihr Geld schneller aus als erwartet.
Planung Ihres Renteneinkommens
Woher kommt Ihr Rentengeld?
| Quelle | Prozent des Einkommens |
|---|---|
| Gesetzliche Rente | 40-50% |
| Betriebsrente/Riester/Rürup | 20-30% |
| ETF-Sparplan/Ersparnisse | 15-25% |
| Teilzeitarbeit | 5-15% |
Die 80%-Regel
Die meisten Finanzplaner empfehlen etwa 70-80% Ihres Vorruhestandseinkommens. Warum weniger als 100%?
- Keine Rentenbeiträge mehr
- Möglicherweise abbezahlte Hypothek
- Niedrigere Steuern
- Keine Pendelkosten
Das Langlebigkeitsrisiko: Zu lange leben
Klingt seltsam, aber eines der größten Rentenrisiken ist, Ihr Geld zu überleben.
📈 Fakten zur Lebenserwartung
- Ein 65-Jähriger hat heute eine 50%ige Chance, 85 zu werden
- Ein Paar (beide 65) hat eine 50%ige Chance, dass einer 92 wird
- Medizinische Fortschritte verlängern die Lebensspanne weiter
Planen Sie für 90-95, hoffen Sie, dass Sie sich irren!
Die 4%-Regel erklärt
Die 4%-Regel besagt, dass Sie jährlich 4% Ihrer Rentenersparnisse entnehmen können, ohne 30 Jahre lang kein Geld mehr zu haben.
Beispiel: Mit 1 Million € gespart:
- Jahr 1: 40.000 € entnehmen
- Jahr 2: 40.000 € × 1,03 (Inflationsanpassung) = 41.200 € entnehmen
- Jedes Jahr weiter inflationsanpassen
Die 4%-Regel geht von einem Portfolio mit 50% Aktien und 50% Anleihen aus. Konservativere Anleger könnten 3-3,5% verwenden.
Tipps zur Ruhestandsplanung
1. Jetzt anfangen (ernsthaft, jetzt sofort)
Dank Zinseszins kostet Sie jedes Jahr Verzögerung erheblich:
- Mit 25 bei 200 €/Monat anfangen → 525.000 € mit 65 (bei 7%)
- Mit 35 bei 200 €/Monat anfangen → 244.000 € mit 65
- Mit 45 bei 200 €/Monat anfangen → 105.000 € mit 65
2. Arbeitgeber-Match maximieren
Wenn Ihr Arbeitgeber betriebliche Altersvorsorge mit Zuschuss anbietet, zahlen Sie immer genug ein, um den vollen Zuschuss zu bekommen. Es ist buchstäblich geschenktes Geld!
3. Beiträge mit Gehaltserhöhungen erhöhen
3% Gehaltserhöhung bekommen? Erhöhen Sie Ihren Rentenbeitrag um 1,5%. Sie werden den Unterschied auf Ihrem Gehaltsscheck kaum bemerken, aber Ihr zukünftiges Ich wird es Ihnen danken.
4. Nicht anfassen
Frühzeitige Entnahmen aus Altersvorsorgekonten bringen typischerweise Steuernachteile mit sich. Lassen Sie den Zinseszins ungestört arbeiten.
5. Diversifizieren
Legen Sie nicht alle Eier in einen Korb:
- Aktien für Wachstum
- Anleihen für Stabilität
- Immobilien zur Diversifizierung
- Internationale Anlagen für globale Streuung
Häufige Fehler bei der Ruhestandsplanung
❌ Zu spät anfangen Jedes Jahrzehnt Verzögerung halbiert ungefähr Ihre potenziellen Ersparnisse.
❌ Gesundheitskosten unterschätzen Ein durchschnittliches Paar braucht 100.000 €+ für Gesundheit im Ruhestand.
❌ Inflation ignorieren Ihr Geld muss schneller wachsen als die Preise steigen.
❌ Zu konservativ sein Alles in Anleihen = hält nicht mit der Inflation Schritt. Alles in Aktien mit 60 = zu viel Risiko.
❌ Steuern vergessen Entnahmen aus der Riester-Rente werden als Einkommen besteuert. Erwägen Sie verschiedene Vorsorgeformen für Steuerdiversifizierung.
Nutzen Sie diesen Rechner regelmäßig – mindestens einmal im Jahr – um sicherzustellen, dass Sie noch auf Kurs sind. Das Leben ändert sich, und Ihr Rentenplan sollte es auch.