Calculateur de Retraite
Planifiez votre retraite en calculant combien vous devez épargner et quand vous pourrez prendre votre retraite confortablement.
Vos Informations d'Âge
Votre Épargne Actuelle
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Objectifs de Retraite
Votre plan de retraite nécessite attention
Vous avez un manque de $1,984,355. Au rythme actuel, votre épargne pourrait s'épuiser à 79 ans.
Considérez ces options :
- Augmentez vos contributions mensuelles
- Retardez votre âge de retraite de quelques années
- Réduisez vos dépenses prévues à la retraite
Projection de l'Épargne
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Qu'est-ce que la planification de la retraite ?
La planification de la retraite, c'est comme construire une maison qui vous abritera pendant des décennies. Vous n'épargnez pas seulement de l'argent — vous créez une base financière pour une période où vous n'aurez plus de salaire régulier.
Pensez-y ainsi : pendant 30-40 ans, vous travaillez et gagnez de l'argent. Ensuite, pendant les 20-30 années suivantes, cet argent épargné doit travailler pour vous. L'objectif est de s'assurer que votre argent dure aussi longtemps que vous.
💰 Le nombre magique
Les conseillers financiers parlent souvent de la nécessité d'avoir 25 fois vos dépenses annuelles épargnées pour la retraite (basé sur la règle des 4%). Si vous dépensez 40 000 € par an, c'est 1 million € dont vous aurez besoin. Cela semble effrayant ? Ne vous inquiétez pas — les intérêts composés sont votre meilleur ami.
Quand devriez-vous prendre votre retraite ?
L'âge "idéal" de la retraite dépend de plusieurs facteurs :
| Facteur | Impact |
|---|---|
| Santé | Si vous êtes en bonne santé, vous pourriez apprécier de travailler plus longtemps |
| Épargne | Plus d'épargne = option de retraite anticipée |
| Retraite légale | Attendre 64-67 ans maximise les prestations |
| Satisfaction professionnelle | Vous aimez votre travail ? Pas d'urgence à partir |
🎯 Retraite anticipée (Mouvement FIRE)
Certaines personnes visent l'"Indépendance Financière, Retraite Anticipée" (FIRE) :
- FIRE classique : Épargner 25x les dépenses, retraite dans la quarantaine-cinquantaine
- Lean FIRE : Vivre frugalement, retraite avec moins
- Fat FIRE : Épargner plus, retraite avec luxe
Combien devriez-vous épargner ?
Les directives générales :
| Âge | Objectif d'épargne |
|---|---|
| 30 | 1x salaire annuel |
| 40 | 3x salaire annuel |
| 50 | 6x salaire annuel |
| 60 | 8x salaire annuel |
| 64 | 10x salaire annuel |
☕ Le facteur latte
Renoncez à une dépense quotidienne de 5 € et investissez-la à 7% :
- Après 10 ans : 26 000 €
- Après 20 ans : 91 000 €
- Après 30 ans : 228 000 €
Petits sacrifices aujourd'hui = grand confort à la retraite demain !
Comprendre les rendements des investissements
Où :
- FV = Valeur Future (ce que vous aurez)
- PV = Valeur Présente (avec quoi vous commencez)
- r = Taux de rendement annuel (ex : 0,07 pour 7%)
- n = Nombre d'années
📊 Rendements historiques
| Type d'investissement | Rendement annuel moyen |
|---|---|
| CAC 40 / MSCI World | 7-9% (avant inflation) |
| Obligations | 3-5% |
| Livret A | 3% |
| Après inflation | Soustraire environ 2-3% |
Le rendement réel (après inflation) est ce qui compte. Un rendement de 7% avec 2% d'inflation = 5% de croissance réelle.
Le tueur silencieux de la retraite : l'inflation
L'inflation est comme une fuite lente dans votre seau de retraite. Ce qui coûte 100 € aujourd'hui pourrait coûter 180 € dans 20 ans (à 3% d'inflation).
🔢 La règle de 72 pour l'inflation
Divisez 72 par le taux d'inflation pour voir à quelle vitesse les prix doublent :
- 2% d'inflation : les prix doublent en 36 ans
- 3% d'inflation : les prix doublent en 24 ans
Exemple : Si vous avez besoin de 4 000 €/mois aujourd'hui, vous aurez besoin d'environ 7 200 €/mois dans 20 ans juste pour maintenir le même niveau de vie !
Ne planifiez jamais votre retraite uniquement en euros d'aujourd'hui ! Tenez toujours compte de l'inflation, sinon votre argent s'épuisera plus vite que prévu.
Planifier votre revenu de retraite
D'où viendra votre argent de retraite ?
| Source | Pourcentage du revenu |
|---|---|
| Retraite de base | 40-50% |
| Retraite complémentaire | 20-30% |
| PER/Assurance-vie | 15-25% |
| Travail à temps partiel | 5-15% |
La règle des 80%
La plupart des planificateurs financiers suggèrent que vous aurez besoin d'environ 70-80% de votre revenu avant la retraite. Pourquoi moins de 100% ?
- Plus de cotisations retraite
- Hypothèque possiblement remboursée
- Impôts moins élevés
- Pas de frais de transport
Le risque de longévité : vivre trop longtemps
Cela semble étrange, mais l'un des plus grands risques de retraite est de survivre à votre argent.
📈 Faits sur l'espérance de vie
- Un homme de 65 ans a 50% de chances de vivre jusqu'à 85 ans
- Un couple (tous deux 65 ans) a 50% de chances qu'un des deux vive jusqu'à 92 ans
- Les avancées médicales continuent d'allonger la durée de vie
Planifiez pour 90-95 ans, espérez vous tromper !
La règle des 4% expliquée
La règle des 4% suggère que vous pouvez retirer 4% de votre épargne retraite annuellement sans épuiser votre argent pendant 30 ans.
Exemple : Avec 1 million € d'épargne :
- Année 1 : Retirer 40 000 €
- Année 2 : Retirer 40 000 € × 1,02 (ajustement inflation) = 40 800 €
- Continuer à ajuster pour l'inflation chaque année
La règle des 4% suppose un portefeuille de 50% actions et 50% obligations. Les investisseurs plus conservateurs pourraient utiliser 3-3,5%.
Conseils pour la planification de la retraite
1. Commencez maintenant (sérieusement, tout de suite)
Grâce aux intérêts composés, chaque année de retard vous coûte significativement :
- Commencer à 25 ans avec 200 €/mois → 525 000 € à 65 ans (à 7%)
- Commencer à 35 ans avec 200 €/mois → 244 000 € à 65 ans
- Commencer à 45 ans avec 200 €/mois → 105 000 € à 65 ans
2. Maximisez l'abondement employeur
Si votre employeur propose un abondement sur le PER entreprise, cotisez toujours assez pour obtenir l'abondement complet. C'est littéralement de l'argent gratuit !
3. Augmentez les cotisations avec les augmentations
Vous avez une augmentation de 3% ? Augmentez votre cotisation retraite de 1,5%. Vous remarquerez à peine la différence sur votre fiche de paie, mais votre futur vous remerciera.
4. N'y touchez pas
Les retraits anticipés des comptes d'épargne retraite entraînent généralement des pénalités fiscales. Laissez les intérêts composés travailler sans interruption.
5. Diversifiez
Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier :
- Actions pour la croissance
- Obligations pour la stabilité
- Immobilier pour la diversification
- Investissements internationaux pour l'exposition mondiale
Erreurs courantes de planification de retraite
❌ Commencer trop tard Chaque décennie de retard divise environ par deux votre épargne potentielle.
❌ Sous-estimer les coûts de santé Un couple moyen a besoin de 100 000 €+ pour les soins de santé à la retraite.
❌ Ignorer l'inflation Votre argent doit croître plus vite que les prix augmentent.
❌ Être trop conservateur Tout en obligations = ne suivra pas l'inflation. Tout en actions à 60 ans = trop de risque.
❌ Oublier les impôts Les retraits du PER sont imposés comme revenu. Considérez différents types d'épargne pour la diversification fiscale.
Utilisez ce calculateur régulièrement — au moins une fois par an — pour vous assurer que vous êtes toujours sur la bonne voie. La vie change, et votre plan de retraite devrait aussi.