Calculateur APY

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Quelle est la différence entre APR et APY ?

Lorsque vous voyez des taux d'intérêt, vous rencontrerez deux termes : APR et APY. Comprendre la différence peut vous faire économiser de l'argent et vous aider à prendre des décisions financières plus intelligentes.

APR (Annual Percentage Rate / Taux Annuel Nominal) est le taux d'intérêt simple sur une base annuelle. Il ne tient pas compte de la capitalisation – c'est juste le taux de base.

APY (Annual Percentage Yield / Taux Annuel Effectif) est le taux de rendement réel que vous obtiendrez (ou paierez) après prise en compte de la capitalisation. Il vous montre la réalité.

Pensez-y ainsi : l'APR est ce que les banques annoncent, l'APY est ce que vous obtenez réellement.

La formule APY

La formule pour convertir l'APR en APY est :

Où :

• r = APR (en décimal, ex. 0,05 pour 5%)
• n = Nombre de périodes de capitalisation par an

Pour la capitalisation continue :

Exemple : Un compte d'épargne offre 5% APR avec capitalisation mensuelle :

• APY = (1 + 0,05/12)^12 - 1
• APY = (1,004167)^12 - 1
• APY = 5,116%

Ces 0,116% supplémentaires sont l'avantage de la capitalisation !

Pourquoi la fréquence de capitalisation est importante

Plus les intérêts sont capitalisés fréquemment, plus votre APY augmente. Voici comment le même APR de 5% se comporte avec différentes fréquences :

Remarquez que la capitalisation quotidienne et continue sont presque identiques. La différence compte plus avec des taux d'intérêt plus élevés.

Exemples concrets

Comptes d'épargne : La plupart des banques annoncent l'APY pour les comptes d'épargne car il paraît meilleur. Un APY de 4,50% signifie que vous gagnerez réellement 4,50% sur votre argent en un an.

Cartes de crédit : Les sociétés de cartes de crédit annoncent souvent l'APR car il paraît plus bas. Votre carte de crédit à 24% APR avec capitalisation quotidienne vous coûte en réalité 26,82% APY !

Prêts hypothécaires : Les taux hypothécaires sont généralement exprimés en APR. Avec une capitalisation mensuelle, un prêt hypothécaire à 7% APR vous coûte en réalité 7,23% APY.

Erreurs courantes à éviter

1. Comparer directement APR et APY – Ce sont des métriques différentes. Convertissez toujours au même type avant de comparer.

2. Ignorer la fréquence de capitalisation – Deux comptes avec le même APR mais des fréquences différentes donneront des rendements différents.

3. Oublier les frais – Certains comptes ont des frais qui réduisent vos rendements. Un APY plus élevé avec frais peut être pire qu'un APY plus bas sans frais.

4. Supposer que plus fréquent = toujours mieux – La différence entre capitalisation mensuelle et quotidienne est généralement minime.

5. Ne pas vérifier les conditions – Les APY promotionnels exigent souvent des soldes minimums ou ont des limites de temps.

Conseils pour maximiser vos rendements

1. Comparez l'APY, pas l'APR – Lorsque vous cherchez des comptes d'épargne, comparez toujours l'APY pour une comparaison équitable.

2. Comprenez vos coûts d'emprunt – Lors d'un emprunt, convertissez l'APR en APY pour comprendre le vrai coût.

3. Vérifiez la fréquence de capitalisation – Demandez à votre banque à quelle fréquence les intérêts sont capitalisés.

4. Considérez les comptes d'épargne à haut rendement – Les banques en ligne offrent souvent des APY 10 à 20 fois plus élevés.

5. Attention aux taux promotionnels – Certains comptes offrent des APY d'introduction élevés qui baissent après quelques mois.