Calculateur de Remboursement de Dettes
Créez un plan sans dette avec la méthode Avalanche ou Boule de Neige. Voyez exactement quand vous serez libre de dettes.
Remboursez d'abord le taux d'intérêt le plus élevé. Économise le plus mathématiquement.
Ajoutez votre première dette ci-dessus
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Qu'est-ce que la planification de remboursement de dettes ?
La planification de remboursement de dettes, c'est comme créer une feuille de route vers la liberté financière. Au lieu de payer vos factures au hasard, vous attaquez stratégiquement vos dettes dans un ordre qui économise le plus d'argent (Avalanche) ou qui vous garde motivé avec des victoires rapides (Boule de Neige).
Le Français moyen a des dettes significatives. Sans plan, vous pourriez payer des dizaines de milliers d'euros en intérêts supplémentaires au cours de votre vie.
Méthode Avalanche vs Boule de Neige
🏔️ Méthode Avalanche (Mathématiquement optimale)
- Payez le minimum sur toutes les dettes
- Mettez tout l'argent supplémentaire vers la dette au taux d'intérêt le plus élevé
- Une fois remboursée, transférez ce paiement vers le taux suivant
❄️ Méthode Boule de Neige (Psychologiquement optimale)
- Payez le minimum sur toutes les dettes
- Mettez tout l'argent supplémentaire vers la dette au plus petit solde
- Une fois remboursée, transférez ce paiement vers le solde suivant
Les études montrent que les personnes utilisant la méthode Boule de Neige sont plus susceptibles de devenir réellement sans dette car les victoires rapides les maintiennent motivées. La « meilleure » méthode est celle que vous suivrez !
Exemple réel : 20 000€ de dettes
Supposons que vous ayez :
- Carte de crédit A : 5 000€ @ 18% TAEG, 150€ min
- Carte de crédit B : 8 000€ @ 15% TAEG, 200€ min
- Prêt auto : 7 000€ @ 4% TAEG, 250€ min
Avec 200€ supplémentaires par mois :
| Méthode | Temps sans dette | Intérêts totaux |
|---|---|---|
| Avalanche | 36 mois | 2 847€ |
| Boule de Neige | 37 mois | 3 123€ |
| Minimum seulement | 68 mois | 7 240€ |
L'Avalanche économise 276€ dans cet exemple. Le vrai gain ? Les deux économisent 4 000€+ par rapport aux minimums seuls !
La puissance des paiements supplémentaires
Même de petits paiements supplémentaires créent un effet boule de neige :
| Paiement extra | Temps économisé | Intérêts économisés |
|---|---|---|
| 50€/mois | 8 mois | 600€ |
| 100€/mois | 14 mois | 1 100€ |
| 200€/mois | 22 mois | 1 800€ |
| 500€/mois | 32 mois | 3 200€ |
Avant de faire des paiements supplémentaires, assurez-vous d'avoir un petit fonds d'urgence (1 000€). Sinon, une dépense imprévue pourrait vous replonger dans les dettes.
Stratégies intelligentes pour rembourser plus vite
1. La règle de « l'argent trouvé » Remboursement d'impôts ? Prime de travail ? Cadeau d'argent ? Mettez au moins 50% vers les dettes. L'argent que vous n'avez jamais eu ne vous manquera pas.
2. Paiements bimensuels Au lieu de 12 paiements mensuels, faites 26 demi-paiements. C'est un paiement complet supplémentaire par an !
3. Arrondissez les paiements Si votre minimum est de 147€, payez 150€ ou 200€. Les petits montants s'additionnent.
4. L'audit de dettes Appelez vos sociétés de cartes de crédit et demandez un taux plus bas. Avec un bon historique de paiement, beaucoup réduiront votre TAEG de 2-5%.
5. Transfert de solde (À utiliser avec prudence) Les cartes à 0% TAEG peuvent économiser des milliers — mais seulement si vous remboursez avant la fin de la période promotionnelle.
Erreurs de remboursement à éviter
❌ Erreur 1 : Fermer les cartes remboursées Cela nuit à votre score de crédit. Gardez les cartes ouvertes mais coupez-les si vous êtes tenté.
❌ Erreur 2 : Ne pas avoir de budget Sans suivi des dépenses, vous pourriez accumuler de nouvelles dettes en remboursant les anciennes.
❌ Erreur 3 : Rembourser d'abord les intérêts les plus bas Sauf si vous utilisez intentionnellement la Boule de Neige, c'est ce qui coûte le plus.
❌ Erreur 4 : Ignorer l'abondement employeur Si votre employeur abonde votre épargne retraite, c'est un rendement instantané de 50-100%. Ne ratez pas ça.
❌ Erreur 5 : Être trop agressif Mettre chaque centime dans les dettes sans argent pour les loisirs mène à l'épuisement. Budgétisez un petit montant pour votre santé mentale.
Quand vous êtes sans dette
Une fois toutes vos dettes remboursées, redirigez ces paiements vers :
- Fonds d'urgence de 6 mois
- Épargne retraite (15% du revenu)
- Autres objectifs (maison, voyages, etc.)
Vous serez étonné de la vitesse à laquelle la richesse se construit quand vous ne payez plus d'intérêts aux banques !