賃貸か持ち家か：「理想の自分税」を払っていませんか？

子供もいないのに、学区を3ヶ月も調べ続けたことがあります。

当時の僕は30代半ば。そこそこの貯金もあり、周りは次々と家を買い、週末はDIYや庭いじりの話ばかり。だいたい自分の年齢なら、そうするのが「当たり前」だと思い込んでいたんです。

正直に言いましょう。僕はあの時、家を探していたのではありません。「ちゃんとした大人」という役を演じるための舞台を探していただけでした。

「理想の自分」という高い税金を払っていませんか？

僕たちは時々、今の自分ではなく「こうありたいと願う自分」のために不動産を選んでしまいます。

広い庭付きの家を欲しがるのは、今はサボテンすら枯らしているのに、急にガーデニングに目覚める自分を想像しているからです。プロ仕様のキッチンにこだわるのは、現実はUber Eatsばかりなのに、週末に友人たちとディナーパーティーを開く社交的な自分を夢見ているからです。

これを僕は「理想の自分税（Aspirational Self Tax）」と呼んでいます。

まだ始めてもいない趣味のために、数千万円のローンを組む。これは世界で最も高くつく趣味の始め方です。家を買うことがあなたを「理想の自分」に変えてくれるわけではありません。

実際には、家を買ってもあなたはあなたのままです。ただ、壊れた蛇口と住宅ローンを抱えたあなたになるだけです。

「家賃はドブに捨てるもの」という迷信の正体

「家賃を払うのはお金を捨てているようなものだ」という言葉、聞き飽きましたよね。

でも、この言葉には重要な視点が抜けています。家賃は「今月の住居費の最大値」ですが、住宅ローンの支払いは「今月の住居費の最小値」だということです。

賃貸なら、エアコンが壊れても管理会社に電話するだけで済みます。持ち家なら、150万円の空調システム故障はすべてあなたの財布を直撃します。

それに、賃貸が買っているのは「自由」です。

キャリアを好転させるために別の都市へ引っ越す。あるいは嫌な隣人から逃げる。これらは賃貸なら数ヶ月で解決しますが、持ち家なら半年がかりの売却プロセスと、多額の手数料が待っています。

Rent Vs Buy 計算機を使って、まずは現実的な数字を見てみることをおすすめします。あなたの「理想」が、今の生活を壊してしまわないか確認するために。

同僚のタリクが陥りそうになった「木工の罠」

先日、同僚のタリクから相談を受けました。34歳のシニアUIデザイナーで、年収は11.5万ドル。頭金として9.5万ドルをしっかり貯めていた彼ですが、ある強迫観念に駆られていました。

「ガレージ付きの3LDKを買って、木工を始めなきゃいけない気がするんだ」

彼は今の賃貸マンションを気に入っていました。職場にも近く、管理も行き届いています。それなのに、「本格的な趣味を持つ大人」というアイデンティティを手に入れるために、47.5万ドルの家を買おうとしていたんです。

そこで、彼と一緒にRent Vs Buy 計算機に数字を打ち込んでみました。

結果は衝撃的でした。

高い金利と、売却時の手数料を考慮すると、3年後に家を売った場合の彼の純資産は、賃貸を続けて差額を投資に回した場合よりも「4.2万ドル」も少なくなっていたんです。

結局、彼は家を買うのをやめました。代わりに月200ドルで近所のシェア工房を借りることにしたんです。木工を始めるのに、47.5万ドルの借金は必要ありませんでした。

数字は「大人の罪悪感」に対する解毒剤

親や親戚が「家を買うのが資産形成だ」と言ってくるかもしれません。でも、彼らの時代とは金利も価格推移も全く違います。

感情を抜きにして、この数式を覚えておいてください。

一般的に、この比率が20を超えているなら、賃貸の方が有利なケースが多いです。例えば、5,000万円の物件で家賃が月20万円なら、比率は20.8。購入は慎重になるべきサインです。

また、頭金を家に入れずに運用した場合の機会費用も無視できません。

もし1,000万円の頭金を家に縛り付けず、年利7%で10年間運用できれば、それは約1,967万円になります。家が10年でこれ以上の価値を生む確証はありますか？

日曜日のテスト：公園か、ホームセンターか

家を買うかどうかの最終判断は、あなたが「来週になりたい人」ではなく「過去3年間のあなた」に基づいて下すべきです。

自分にこう問いかけてみてください。

「日曜日の午後に、公園で読書をしていたいか。それともホームセンターで防草シートを物色していたいか。」

もし後者が苦痛なら、あなたは持ち家というライフスタイルに向いていない可能性があります。それは全く恥ずかしいことではありません。

僕も結局、学区を調べるのをやめました。今のところ、お気に入りのカフェの近くで、身軽に暮らす自分が一番好きだと気づいたからです。

本当の「大人」とは、社会の期待に応える人ではなく、自分の幸せにいくらかかるかを計算できる人のことだと思いませんか。

自分の今の生活と、夢見ている生活。そのギャップを数字で埋めるために、まずはRent Vs Buy 計算機で自分の現実を直視することから始めてみてください。