借金返済計算機
アバランチ法またはスノーボール法で借金返済プランを作成。いつ借金がなくなるか確認できます。
高金利の借金から返済。数学的に最も節約できますが、忍耐が必要です。
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借金返済計画とは？
借金返済計画とは、経済的自由への道筋を作ることです。闇雲にお金を払うのではなく、アバランチ法（最もお金を節約）かスノーボール法（モチベーション維持）で戦略的に借金を攻略します。
日本の平均的な世帯は住宅ローンを含めると数千万円の借金を抱えています。計画なしでは、生涯で数百万円もの余分な利息を支払うことになります。
アバランチ法 vs スノーボール法
🏔️ アバランチ法（数学的に最適）
- すべての借金に最低返済額を支払う
- 余剰資金は最も金利が高い借金に集中
- 完済したら、次に金利が高い借金へ
❄️ スノーボール法（心理的に最適）
- すべての借金に最低返済額を支払う
- 余剰資金は最も残高が少ない借金に集中
- 完済したら、次に残高が少ない借金へ
研究によると、スノーボール法を使う人の方が実際に借金を完済する確率が高いです。小さな成功がモチベーションを維持するからです。「最良の」方法は、あなたが続けられる方法です！
実例：200万円の借金
例えば：
- クレジットカードA: 50万円 @ 年利18%、最低1.5万円
- クレジットカードB: 80万円 @ 年利15%、最低2万円
- カーローン: 70万円 @ 年利3%、最低2.5万円
月2万円の追加返済で：
| 方法 | 完済まで | 利息総額 |
|---|---|---|
| アバランチ | 36ヶ月 | 約25万円 |
| スノーボール | 37ヶ月 | 約28万円 |
| 最低返済のみ | 68ヶ月 | 約60万円 |
アバランチで約3万円節約できます。しかし本当の勝利は、どちらの方法でも最低返済のみと比べて35万円以上節約できることです！
追加返済の威力
少額の追加返済でも大きな効果があります：
| 追加返済 | 短縮期間 | 利息節約 |
|---|---|---|
| 月5,000円 | 8ヶ月 | 約6万円 |
| 月1万円 | 14ヶ月 | 約11万円 |
| 月2万円 | 22ヶ月 | 約18万円 |
| 月5万円 | 32ヶ月 | 約30万円 |
追加返済を始める前に、まず10万円程度の緊急資金を確保してください。そうしないと、予想外の出費で再び借金に逆戻りする可能性があります。
借金を早く返済するスマートな戦略
1. 「臨時収入」ルール ボーナス？税金の還付？お祝い金？**少なくとも50%**は借金返済に。もともと無かったお金は使わなくても困りません。
2. 隔週払い 月1回ではなく、隔週で半額を支払います。これで年間1回分多く支払えます！
3. 切り上げ払い 最低返済額が14,700円なら、15,000円か20,000円を支払う。小さな金額も積み重なります。
4. 金利交渉 クレジットカード会社に電話して金利引き下げを依頼。支払い履歴が良ければ、2〜5%下げてもらえることも。
5. 借り換え（慎重に） 低金利ローンへの借り換えは数十万円の節約になりますが、返済期間が長くなると総支払額が増えることも。
避けるべき借金返済の失敗
❌ 失敗1：完済したカードを解約 信用スコアが下がります。カードは保持し、使いたくなければ切り刻みましょう。
❌ 失敗2：予算管理をしない 支出を追跡しないと、古い借金を返済しながら新しい借金を増やしてしまいます。
❌ 失敗3：最低金利から返済 スノーボール法を意図的に使う場合を除き、これが最もお金がかかります。
❌ 失敗4：会社のマッチングを無視 企業型確定拠出年金のマッチングは50〜100%の即時リターン。高金利の借金でない限り、これを見逃さないで。
❌ 失敗5：厳しすぎる返済 すべてのお金を借金返済に回し、楽しみのお金を全く残さないと燃え尽きます。少額の息抜き予算を確保しましょう。
借金完済後
すべての借金を完済したら、その支払い分を以下に回しましょう：
- 6ヶ月分の緊急資金
- 老後資金（収入の15%）
- その他の目標（住宅購入、旅行など）
銀行に利息を払わなくなると、驚くほど早く資産が増えていきます！