退職計算機

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退職計画とは？

退職計画は、何十年もあなたを守る家を建てるようなものです。単にお金を貯めるのではなく、定期的な収入がなくなる時期のための経済的基盤を作っているのです。

こう考えてみてください：30〜40年間働いてお金を稼ぎます。その後の20〜30年間は、そのお金があなたのために働く必要があります。目標は、あなたが生きている限りお金が持つようにすることです。

💰 マジックナンバー

ファイナンシャルアドバイザーは、退職時に年間支出の25倍の貯蓄が必要だとよく言います（4%ルールに基づく）。年間400万円使うなら、1億円が必要ということです。怖いですか？心配しないでください—複利があなたの最高の味方です。

いつ退職すべき？

「適切な」退職年齢はいくつかの要因によって異なります：

🎯 早期退職（FIREムーブメント）

一部の人々は「経済的自立、早期退職」(FIRE)を目指しています：

• 通常のFIRE: 支出の25倍を貯蓄し、40〜50代で退職
• リーンFIRE: 質素に暮らし、少ない額で退職
• ファットFIRE: より多く貯蓄し、贅沢に退職

いくら貯蓄すべき？

一般的なガイドライン：

☕ ラテファクター

毎日500円の出費をやめて7%で投資すると：

• 10年後: 約260万円
• 20年後: 約910万円
• 30年後: 約2,280万円

今日の小さな犠牲 = 明日の大きな退職後の快適さ！

投資リターンを理解する

ここで：

• FV = 将来価値（最終的に持つ額）
• PV = 現在価値（始める時の額）
• r = 年間リターン率（例：7%なら0.07）
• n = 年数

📊 過去のリターン

実質リターン（インフレ後）が重要です。7%のリターンで2%のインフレ = 5%の実質成長。

サイレントキラー：インフレ

インフレは退職資金のゆっくりとした漏れのようなものです。今日100円のものが20年後には約150円になるかもしれません（2%のインフレで）。

🔢 72の法則でインフレを理解

72をインフレ率で割ると、物価が倍になるまでの年数がわかります：

• 2%インフレ: 物価は36年で倍増
• 3%インフレ: 物価は24年で倍増

例: 今日月40万円必要なら、20年後には同じ生活水準を維持するために月約60万円必要になります！

退職収入の計画

退職後のお金はどこから来るでしょうか？

80%ルール

多くのファイナンシャルプランナーは、退職前の収入の約70-80%が必要だと言います。なぜ100%未満？

• 退職積立がなくなる
• 住宅ローンが完済されているかも
• 税金が減少
• 通勤費用がない

長寿リスク：長生きしすぎる

奇妙に聞こえますが、最大の退職リスクの一つはお金より長生きすることです。

📈 平均寿命の事実

• 65歳の人が85歳まで生きる確率は50%
• 夫婦（両方65歳）の一方が92歳まで生きる確率は50%
• 医療の進歩で寿命は延び続けている

90-95歳まで計画し、間違っていることを願いましょう！

4%ルールの説明

4%ルールは、退職貯蓄の4%を毎年引き出しても30年間お金がなくならないことを示唆しています。

例: 5000万円の貯蓄がある場合：

• 1年目: 200万円を引き出し
• 2年目: 200万円 × 1.02（インフレ調整）= 204万円を引き出し
• 毎年インフレ調整を続ける

退職計画のヒント

1. 今すぐ始める（本当に今すぐ）

複利のおかげで、遅れる年ごとに大きなコストがかかります：

• 25歳で月2万円から開始 → 65歳で約5,250万円（7%で）
• 35歳で月2万円から開始 → 65歳で約2,440万円
• 45歳で月2万円から開始 → 65歳で約1,050万円

2. 会社のマッチングを最大化

会社が401k/企業年金のマッチングを提供している場合、常に全額マッチを受けられるだけ拠出してください。文字通りタダのお金です！

3. 昇給と一緒に拠出を増やす

3%昇給したら、退職拠出を1.5%増やしてください。給与の差はほとんど気づきませんが、将来の自分が感謝します。

4. 手をつけない

退職口座からの早期引き出しは通常、税金に加えてペナルティがかかります。複利を邪魔されずに働かせましょう。

5. 分散投資

すべての卵を一つのバスケットに入れないでください：

• 成長のための株式
• 安定性のための債券
• 分散のための不動産
• グローバルな露出のための海外投資

よくある退職計画のミス

❌ 遅すぎるスタート 10年遅れるごとに、潜在的な貯蓄はおよそ半分になります。

❌ 医療費の過小評価 平均的な夫婦は退職後に3000万円以上の医療費が必要です。

❌ インフレを無視 お金は物価上昇より速く成長する必要があります。

❌ 保守的すぎる 全部債券 = インフレについていけない。 60歳で全部株式 = リスクが高すぎる。

❌ 税金を忘れる iDeCoの引き出しは所得として課税されます。 税金の分散のためにNISAも検討してください。